（原标题：微众银行一二把手超长期任职普臣资产，资产质量待考）

顾敏在微众银行任董事长一职正步入第十个年头，同时2024年也是微众银行迎来创业的第十个年头。

从无到有，其业绩目前还够不到股份制行及以上的水平，能与城商行论下高低长短，根据2023年业绩，在城商行中属于中上水平，也还够不到头部城商行的水平。资产规模水平则属于城商行的中下水平。不过从这点来评价的话，说明该行的资产效率要高于多数城商行水平，即较低的资产规模产生较高的收益水平。即便如此，该行距离成为“领先全球的数字银行”目标还比较久远。

根据该行2023年报，这家民营银行仍处于吃规模红利阶段，业绩持续增长，但增速下滑，资产质量恶化，该行2022年不良率大增，2023年仍基本是2022年不良水平，不良率仅是略微下降0.01个百分点，不良贷款余额上升，拨备持续消耗。

业绩增速下滑

自成立以来，微众银行就保持了持续增长的势头，但现在增长已有趋缓的势头。

2023年，微众银行实现营收393.61亿元，同比增长11%；净利润108.15亿元，首次突破百亿门槛，同比增长21.02%，年末资产规模达到了5355.79亿元，较上年末增加了617.17亿元，增幅达到13.02%，同时也是首家资产规模突破5000亿级大关的民营银行。

业绩增速下滑明显，2021年、2022年微众银行的营业收入增速分别为36%、31%，2023年的增速颇有些跳水的意味；2021、2022年该行净利润增速分别为38.88%、29.82%，净利润增速显然下滑。

作为新生代的民营银行，微众银行盈利模式仍旧没有跳出靠息差为主营的生存模式，2023年该行实现利息净收入 301.62 亿元，同比增长20.79%，但是受手续费及佣金净收入同比下降13.51%影响，最终营业收入增速被拉低到11%。

该行年报中未披露存贷款的成本率和收益率，无法分析其规模因素和利率因素影响几何，仅从利息收入支出来看，该行2023年利息收入 397.54 亿元，同比增长 20.45%，主要是生息资产规模增长所致；2023年该行贷款规模增长超2成，其中企业贷款增幅较大，个贷中消费贷增长，经营贷下降。

利息支出 95.92 亿元，同比增长 19.38%。利息支出增长主要还是存款利息支出的增长。2023年吸收客户存款 3755.28 亿元，比上年末增加 186.17 亿元，增长 5.22%。其中，个人存款比上年末增加206.23 亿元，增长 5.92%，主要为个人活期存款增加所致。本就不占优势的公司存款2023年还下降。这点与传统银行表现不同，从现在上市行年报看，总体存款特征体现为公司存款为主导，且定期存款上升。

该行手续费及佣金净收入下降，主要受手续费及佣金支出增长影响。2023年该行贷款平台费收入和结算与清算手续费收入下降，但是其代理业务手续费收入增长较多，同比增长13.2%，带动手续费及佣金收入同比增长4.19%。代理业务手续费收入增长或与该行资产管理余额大增有关，2023 年末该行管理资产余额 25778 亿元，比上年末增长 37%，主要是代销业务增长带动。

该行手续费及佣金支出同比增长15.45%，致使手续费及佣金净收入的下滑。具体来看主要是结算与清算手续费佣金支出大增48.1%导致。

资产质量方面，自2022年不良率上升后，2023年改善不太大。2021年该行不良率为1.2%，2022年上升至1.47%，2023年虽然有所下降，但不明显，为1.46%。拨备覆盖率则持续下降，已经从2021年的467.46%掉至2023年的352.64%。好在拨备水平还比较高，经得起这两年的消耗，2023年该行核销及转出为149.21亿。

值得注意的是，该行2022年不良率上扬，拨备率下滑的同时，2022年该行信用减值损失也大增，2023年在2022年大增的基础上进一步增长，其中主要还是贷款信用减值损失。显示出该行2022年资产质量暴发一定风险，2023年则仍在消化。

2024年该行资产质量或仍不能乐观，该行2023年不良率虽然下降，不良贷款余额仍在增长，逾期贷款也在增长，且各期限分类的逾期贷款均在增长。五级分类来看，次级、可疑、损失类贷款较上年均在增长。

流动性方面，流动性覆盖率大跳水，从上年的346.11%跳至2023年的139.8%，净稳定资金比例2021年以来也处于持续下降状态，虽然数据达标，流动性状况尚可，但显然恶化。

平安系高管团队

根据2023年报，微众银行有着近4亿的个人客户，这个数量放到传统银行中也是一个让银行羡慕的存在。但该行成立至今还不满10年，这近4亿的客户从何而来，看看其股东就能明白。

作为首家民营银行，诞生时很受欢迎，目前该行有16家股东，全部为法人股东，主要为注册在深圳的法人，且其中涉及到的背后的大佬不少。第一大股东是腾讯，2023年末持股比例为32.73%。深圳市百业源投资有限公司和深圳市立业集团有限公司均持股15.58%，并列第二大股东，这两大股东背后的大佬分别是河南前首富、医药圈风云人物朱保国和深圳股神林立。其他涉及股东中也不乏知名资本，在此不再一一列举。

微信用户稍微细心些，就会在金融理财平台上看到一个微粒贷的内容，这个正是微众银行的产品，就此也可体会到大股东对其的支持力度。

但有意思的一点是，腾讯虽然是大股东，但其似乎并不介入经营，在微众银行管理团队中没有看到明面上腾讯出身的高管，反而平安系出身的高管不少，甚至该行的董事长、行长都是平安出身。

微众银行从成立至今董事长一直未有变更，顾敏应是在微众银行筹备期即加入，根据当时的新闻报道，顾敏在平安银行新一贷团队挖了一批成员，由此垫定平安系出身高管数量较多的情况基础。

顾敏本人也是平安系出身，其曾任深圳平安渠道发展咨询服务有限公司董事长兼首席执行官兼总经理。

第一代行长原本不是平安系出身，曾经的行长是传统银行工作经验丰富的曹锟，其从人大毕业后，先后供职于央行北京分行计划处、招商银行、中信银行及中国进出口银行。但曹锟在微众银行担任行长还不到一年就选择了离职，之后由平安银行出身的李南青接任行长至今。

根据百度百科资料显示，李南青出生于1956年，今年其将满68岁，按照我国离退休制度的话，其已超期“服役”，不过这是否也是民营银行的特色呢？即不拘一格用人才。

董事长、行长长期稳稳不动，理论上说，如果二者在经营模式上没有大冲突话，倒也能视为“镇山石”作用，能保证经营策略的稳定性。

除了顾敏和李南青是平安系之外，常务副行长黄黎明、副行长兼首席信息官马智涛、行长助理方震宇均是平安系出身。

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